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全民保终身养老金分红多少

时间:2021-06-11 分类:养老金

优质回答

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现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,需要做的是核心内容的探讨:怎样去界定养老险中的“保终身”?

保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,无论我们是挂了还是依然活着,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,之后再告诉你终身保险合同已终止,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

需要重点指出的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,到了200岁的时候再领取,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

原因很容易让人理解,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,中国的养老制度实际上就是现收现付制:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "全民保终身养老金分红多少"的图文回答,望采纳!

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