养老金基数2017

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

进入正题来看看问题真正的本质，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，核心内容其实是我们该探讨的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，然后再把终止终身保险合同告诉你，质量差的产品，直接通知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

更需要我们关注的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因很简单，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

而且我们还能看出，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "养老金基数2017"的图文回答，望采纳！