现在养老金能领多少

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

接着需要看清问题本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，我们不管是生还是死，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，而后和你说终止终身保险合同，质量差的产品，直接通知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

需要重点指出的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因其实很明了，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，中国的养老制度实际上就是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "现在养老金能领多少"的图文回答，望采纳！