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死亡后如何领取养老金

时间:2021-08-01 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-栗果

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

好吧,回归正题,我们看看问题核心,活到200岁是我们无法计算和衡量的,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,之后再让你知道终身保险合同终止了,而其他不好的,则会直言合同结束。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

需要重点指出的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,到了200岁的时候再领取,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因其实特别好理解,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,中国的养老制度实际上就是现收现付制:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

而且我们还能看出,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,通过灵活的配置保险方案,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "死亡后如何领取养老金"的图文回答,望采纳!

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