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领取养老金有年限吗

时间:2021-08-02 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-里昂

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,无论我们是否死亡,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,而后和你说终止终身保险合同,而其他不好的,则会直言合同结束。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

学姐想说的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命越高,医疗水平越好,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

原因其实并不复杂,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,现收现付制表明了中国养老制度的实质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。

而且我们还能发现,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "领取养老金有年限吗"的图文回答,望采纳!

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