养老金是退休金吗

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？

好吧，回归正题，我们看看问题核心，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，不管我们事实上是不是死了，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，之后再告诉你终身保险合同已终止，不好一点的，直接告知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

更需要我们关注的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，200岁的时候再想起来领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因很容易让人理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，在中国现收现付制度是养老制度的本质：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

而且我们还能看出，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "养老金是退休金吗"的图文回答，望采纳！