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交养老金现

时间:2021-07-13 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-菲菲

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

好吧,回归正题,我们看看问题核心,活到200岁是我们无法计算和衡量的,但这个问题在探讨的核心内容其实是:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,不管我们事实上是不是死了,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,之后再告诉你终身保险合同已终止,不好一点的,直接告知合同终止。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

学姐需要强调的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此,针对保险公司来说,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

原因其实并不复杂,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

而且我们还能看出,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "交养老金现"的图文回答,望采纳!

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