给农村人养老金
时间:2021-07-24 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-加星
现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。
不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???
进入正题来看看问题真正的本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。
往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁,不管我们实际上挂没挂,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
拥有终身重疾险、终身意外险的人,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,然后告知终止终身保险合同,而其他不好的,则会直言合同结束。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
更需要我们关注的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命越高,医疗水平越好,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也不会依照你这个年龄去给的,而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)
但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?
道理其实很简单,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制表明了中国养老制度的实质:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。
不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
那么,我们在设计具体保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "给农村人养老金"的图文回答,望采纳!
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