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多地参保领取多少养老金

时间:2021-07-25 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-冬阳

学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

接着需要看清问题本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,无论我们是否死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,然后再把终止终身保险合同告诉你,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

还要进一步强调的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。

如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

原因其实特别好理解,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

除此之外,还能发现一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "多地参保领取多少养老金"的图文回答,望采纳!

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