养老金计算方法及案例

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，我们不管是生还是死，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，之后再告诉你终身保险合同已终止，不好一点的，直接告知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

学姐想说的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，200岁的时候再想起来领，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

原因其实很明了，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除此之外，还能发现一种情况，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "养老金计算方法及案例"的图文回答，望采纳！