外卖养老金

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，不管我们事实上是不是死了，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，质量差的产品，直接通知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？

还要进一步强调的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

原因其实很明了，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

而且我们还能看出，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "外卖养老金"的图文回答，望采纳！