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28万养老金被孙女取走后续

时间:2021-07-25 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-秀秀

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

接着需要看清问题本质,活到200岁是我们无法计算和衡量的,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,之后再告诉你终身保险合同已终止,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?

学姐想说的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,对于保险公司而言,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?

这里面的事情很好搞明白,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

还是要讲原来的,怎样多领养老金?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "28万养老金被孙女取走后续"的图文回答,望采纳!

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