山东的养老金
时间:2021-08-02 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-莱文
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,但这个问题在探讨的核心内容其实是:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。
跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是,只要活到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,略差一点的,直接通知合同结束。
想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?
学姐想说的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命越高,医疗水平越好,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。
即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也不会依照你这个年龄去给的,而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,年纪到了200岁再想去领取,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因很简单,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。
除此之外,还能发现一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "山东的养老金"的图文回答,望采纳!
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