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退休养老金是怎么算出来的

时间:2021-07-17 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-蓝大

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

接着需要看清问题本质,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,需要做的是核心内容的探讨:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁,无论我们是否死亡,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,之后再让你知道终身保险合同终止了,质量差的产品,直接通知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

还要进一步强调的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此,针对保险公司来说,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因其实特别好理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,现收现付制表明了中国养老制度的实质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

而且我们还能发现,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,通过灵活的配置保险方案,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "退休养老金是怎么算出来的"的图文回答,望采纳!

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