什么人交农村养老金
时间:2021-07-14 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-凯文
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???
OK~我们抛开问题看本质,人能不能活到200岁我们不得而知,其实该讨论的其实是问题的核心内容:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?
计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。
往下看看,学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,然后再把终止终身保险合同告诉你,略差一点的,直接通知合同结束。
如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?
学姐想要大家注意的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此,就保险公司来说,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)
但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?
原因很简单,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
还是要讲原来的,怎样多领养老金?
方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "什么人交农村养老金"的图文回答,望采纳!
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