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河北退休人员养老金调整最新方案

时间:2021-07-13 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-维恩

每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。

期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???

接着需要看清问题本质,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,其实该讨论的其实是问题的核心内容:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,不管我们实际上挂没挂,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,随后才告知你终身保险合同终止的事情,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

还要进一步强调的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此,就保险公司来说,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

道理其实很简单,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

而且我们还能看出,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

还是要讲原来的,怎样多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "河北退休人员养老金调整最新方案"的图文回答,望采纳!

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