首页 > 保险 > 养老金 > 城乡居民养老保险基础养老金怎么算

城乡居民养老保险基础养老金怎么算

时间:2021-06-16 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-麦麦

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人能不能活到200岁我们不得而知,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,不管我们事实上是不是死了,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,而后和你说终止终身保险合同,不好一点的,直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

值得一提的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,到了200岁的时候再领取,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?

原因很容易让人理解,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,现收现付制表明了中国养老制度的实质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

而且我们还能发现,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

基于此,保险方案配置在初始设计时,就能更好的评估保险的性价比了。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "城乡居民养老保险基础养老金怎么算"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章