退休后服刑养老金
时间:2021-08-05 分类:养老金
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学霸说保险-菲尔
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???
好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,人能不能活到200岁我们不得而知,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?
保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们事实上是不是死了,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,之后再让你知道终身保险合同终止了,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。
如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?
需要重点指出的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)
但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?
原因其实并不复杂,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。
对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。
不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
那么,我们在设计具体保险方案的时候,在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "退休后服刑养老金"的图文回答,望采纳!
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