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公务员养老金

时间:2021-06-17 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-莱丹

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???

好吧,回归正题,我们看看问题核心,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:怎样去界定养老险中的“保终身”?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,无论我们是否死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,之后再让你知道终身保险合同终止了,略差一点的,直接通知合同结束。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

学姐想要大家注意的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,到了200岁的时候再领取,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因其实特别好理解,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,中国的养老制度实际上就是现收现付制:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "公务员养老金"的图文回答,望采纳!

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