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洛阳养老金最新消息

时间:2021-07-24 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-贝茨

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们是否死亡,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,然后再把终止终身保险合同告诉你,而其他不好的,则会直言合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

需要重点指出的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,年纪到了200岁再想去领取,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?

原因其实很明了,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

除了上面所述,我们还能找出一个规律,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "洛阳养老金最新消息"的图文回答,望采纳!

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