首页 > 保险 > 养老金 > 广东省养老金调整文件

广东省养老金调整文件

时间:2021-07-15 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-芳芳

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,我们不知道人到底能不能活到200岁,核心内容其实是我们该探讨的:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,无论我们是否死亡,从保险的定义来看我们都属于“已死”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,而后和你说终止终身保险合同,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

更需要我们关注的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

道理其实很简单,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "广东省养老金调整文件"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章