湖北省机关事业单位养老金调整方案
时间:2021-07-21 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-南南
理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
接着需要看清问题本质,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,其实该讨论的其实是问题的核心内容:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是,但凡年龄已经到了105岁,无论我们是否死亡,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,然后再把终止终身保险合同告诉你,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?
值得一提的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,200岁的时候再想起来领,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?
原因其实特别好理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制表明了中国养老制度的实质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。
并且我们还能了解到一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这其实不是完整的解释。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。
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以上就是我对 "湖北省机关事业单位养老金调整方案"的图文回答,望采纳!
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