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吉林养老金

时间:2021-06-17 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-素芬

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

进入正题来看看问题真正的本质,我们不知道人到底能不能活到200岁,需要做的是核心内容的探讨:怎样去界定养老险中的“保终身”?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,然后再把终止终身保险合同告诉你,劣质的产品,直接通知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?

需要重点指出的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。

不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

原因其实很明了,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。

除了上面所述,我们还能找出一个规律,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

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以上就是我对 "吉林养老金"的图文回答,望采纳!

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