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关于城乡居民基本养老金

提问:小傲娇 小傲娇 时间:2021-08-01 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-怀普

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

好吧,回归正题,我们看看问题核心,我们根本不清楚人能不能真的活到200岁,其实该讨论的其实是问题的核心内容:怎样去界定养老险中的“保终身”?

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,之后再告诉你终身保险合同已终止,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

需要重点指出的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因其实特别好理解,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

而且我们还能看出,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "关于城乡居民基本养老金"的图文回答,望采纳!

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