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长治养老金

提问:霍锋 霍锋 时间:2021-07-25 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-辛迪

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,需要做的是核心内容的探讨:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,不管我们现实中是否死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,然后告知终止终身保险合同,不好一点的,直接告知合同终止。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

学姐想要大家注意的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,要是真等到了200岁再领,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

道理其实很简单,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "长治养老金"的图文回答,望采纳!

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