内交养老金

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

进入正题来看看问题真正的本质，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，核心内容其实是我们该探讨的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，而后和你说终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

学姐想说的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，年纪到了200岁再想去领取，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因很简单，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

而且我们还能看出，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "内交养老金"的图文回答，望采纳！