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广东养老金什么时候发放到位

时间:2021-07-25 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-芳芳

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,但这个问题在探讨的核心内容其实是:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?

保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们实际上挂没挂,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,然后再把终止终身保险合同告诉你,质量差的产品,直接通知合同终止。

如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?

学姐想要大家注意的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,若是真的到了200岁再去取这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

原因其实很明了,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。

而且我们还能发现,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,我们在配置保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "广东养老金什么时候发放到位"的图文回答,望采纳!

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