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养老养老金上调最新消息

提问:文钦 文钦 时间:2021-07-30 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-冬阳

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???

接着需要看清问题本质,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,需要做的是核心内容的探讨:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,不管我们事实上是不是死了,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,然后告知终止终身保险合同,质量差的产品,直接通知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

需要重点指出的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。

就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,对于保险公司而言,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,要是真等到了200岁再领,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

道理其实很简单,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

而且我们还能看出,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

最开始提到的问题,领养老金多的办法?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "养老养老金上调最新消息"的图文回答,望采纳!

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