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职工医保的养老金

时间:2021-06-10 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-栗果

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

进入正题来看看问题真正的本质,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,不管我们事实上是不是死了,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,之后再让你知道终身保险合同终止了,质量差的产品,直接通知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

学姐想说的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,到了200岁的时候再领取,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因很容易让人理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

而且我们还能发现,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

最开始提到的问题,领养老金多的办法?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "职工医保的养老金"的图文回答,望采纳!

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