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陕西省养老金网上查询

时间:2021-06-10 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-婕西

每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。

话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???

进入正题来看看问题真正的本质,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,需要做的是核心内容的探讨:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们实际上挂没挂,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,然后告知终止终身保险合同,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

学姐需要强调的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,对于保险公司而言,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

原因其实很明了,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,现收现付制表明了中国养老制度的实质:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。

不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

最开始提到的问题,领养老金多的办法?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "陕西省养老金网上查询"的图文回答,望采纳!

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