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养老金耗尽

提问:☆★ ☆★ 时间:2021-06-25 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-蒙奇

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

OK~我们抛开问题看本质,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,无论我们是挂了还是依然活着,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,随后才告知你终身保险合同终止的事情,质量差的产品,直接通知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

还要进一步强调的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

原因其实特别好理解,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

除此之外,还能发现一种情况,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。

回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "养老金耗尽"的图文回答,望采纳!

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