谈国家养老金

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

好吧，回归正题，我们看看问题核心，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，无论我们是挂了还是依然活着，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，之后再告诉你终身保险合同已终止，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

学姐想说的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命和医疗水平越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，要是真等到了200岁再领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

这里面的事情很好搞明白，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，在中国现收现付制度是养老制度的本质：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

而且我们还能发现，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "谈国家养老金"的图文回答，望采纳！