首页 > 保险 > 养老金 > 医院养老金

医院养老金

时间:2021-07-15 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-静文

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,我们根本不清楚人能不能真的活到200岁,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,之后再让你知道终身保险合同终止了,不好一点的,直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

需要重点指出的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,到了200岁的时候再领取,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

原因其实并不复杂,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

除此之外,还能发现一种情况,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "医院养老金"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章