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没有养老金晚年怎么办

时间:2021-06-16 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-凯文

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

进入正题来看看问题真正的本质,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,但这个问题在探讨的核心内容其实是:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。

其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,之后再告诉你终身保险合同已终止,不好一点的,直接告知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

需要重点指出的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命越高,医疗水平越好,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此,针对保险公司来说,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?

道理其实很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?

方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

基于此,保险方案配置在初始设计时,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "没有养老金晚年怎么办"的图文回答,望采纳!

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