山东企业退休养老金调整细则

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，其实该讨论的其实是问题的核心内容：怎样去界定养老险中的“保终身”？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，无论我们是挂了还是依然活着，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，不好一点的，直接告知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

学姐需要强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

这里面的事情很好搞明白，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

而且我们还能发现，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "山东企业退休养老金调整细则"的图文回答，望采纳！