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养老金个人账户查询

提问:cai cai 时间:2021-07-20 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-乐敏

学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

接着需要看清问题本质,我们不知道人到底能不能活到200岁,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们实际上挂没挂,从保险的定义来看我们都属于“已死”。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,略差一点的,直接通知合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

值得一提的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

原因很容易让人理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。

除此之外,还能发现一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

还是要讲原来的,怎样多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,我们在配置保险方案的时候,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "养老金个人账户查询"的图文回答,望采纳!

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