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养老金使用权

提问:张言伟 张言伟 时间:2021-07-25 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-巧曼

学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。

不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

好吧,回归正题,我们看看问题核心,我们根本不清楚人能不能真的活到200岁,但这个问题在探讨的核心内容其实是:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们是挂了还是依然活着,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,质量差的产品,直接通知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?

学姐需要强调的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,到了200岁的时候再领取,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因其实并不复杂,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

除此之外,还能发现一种情况,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "养老金使用权"的图文回答,望采纳!

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