养老金今年涨多少钱
时间:2021-07-24 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-宝璇
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???
抛开刚才的问题,了解一下问题核心,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:怎样去界定养老险中的“保终身”?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,无论我们是挂了还是依然活着,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,而后和你说终止终身保险合同,不好一点的,直接告知合同终止。
如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?
学姐想要大家注意的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。
如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此,就保险公司来说,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,要是真等到了200岁再领,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)
但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?
这里面的事情很好搞明白,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
并且我们还能了解到一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?
方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这个看法其实不全面。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
那么,我们在设计具体保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "养老金今年涨多少钱"的图文回答,望采纳!
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