江苏基础养老金

理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

进入正题来看看问题真正的本质，活到200岁是我们无法计算和衡量的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后告知终止终身保险合同，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

学姐想要大家注意的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

原因其实并不复杂，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，由于现收现付制是中国养老制度的本质：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

而且我们还能看出，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实是很片面的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "江苏基础养老金"的图文回答，望采纳！