没有退休人不在了养老金能领吗

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

进入正题来看看问题真正的本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是挂了还是依然活着，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，而后和你说终止终身保险合同，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

学姐需要强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因很容易让人理解，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

并且我们还能了解到一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "没有退休人不在了养老金能领吗"的图文回答，望采纳！