养老金的差距

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

接着需要看清问题本质，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，需要做的是核心内容的探讨：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，我们不管是生还是死，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，之后再让你知道终身保险合同终止了，不好一点的，直接告知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

需要重点指出的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，年纪到了200岁再想去领取，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因很容易让人理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？

做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

基于此，保险方案配置在初始设计时，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "养老金的差距"的图文回答，望采纳！