如何查询养老金个人账户

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，活到200岁是我们无法计算和衡量的，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，不管我们事实上是不是死了，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，而后和你说终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

需要重点指出的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

这里面的事情很好搞明白，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "如何查询养老金个人账户"的图文回答，望采纳！