养老金的模式

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

接着需要看清问题本质，人能不能活到200岁我们不得而知，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，我们不管是生还是死，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，之后再让你知道终身保险合同终止了，不好一点的，直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

学姐想说的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，到了200岁的时候再领取，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

原因其实并不复杂，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

而且我们还能发现，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样的话“成本”最低，“收益”最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "养老金的模式"的图文回答，望采纳！