河北养老金
时间:2021-08-03 分类:养老金
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学霸说保险-西蒙
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁,我们不管是生还是死,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,然后告知终止终身保险合同,略差一点的,直接通知合同结束。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
学姐想说的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命和医疗水平越高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,200岁的时候再想起来领,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)
但经济收益并不在国家需要考虑内的,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因很容易让人理解,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。
而且我们还能看出,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。
回到原来的问题,如何才能多领养老金?
可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,通过灵活的配置保险方案,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "河北养老金"的图文回答,望采纳!
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