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补差养老金

时间:2021-06-11 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-北辰

每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???

好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,不管我们事实上是不是死了,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,之后再告诉你终身保险合同已终止,不好一点的,直接告知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

值得一提的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,对于保险公司而言,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,要是真等到了200岁再领,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因很容易让人理解,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

而且我们还能发现,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。

回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,我们在配置保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "补差养老金"的图文回答,望采纳!

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