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养老金并轨是什么

时间:2021-06-17 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-丽莎

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???

OK~我们抛开问题看本质,活到200岁是我们无法计算和衡量的,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,之后再让你知道终身保险合同终止了,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

还要进一步强调的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,到了200岁的时候再领取,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?

原因其实很明了,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。

而且我们还能看出,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "养老金并轨是什么"的图文回答,望采纳!

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