养老金传承
时间:2021-06-17 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-凯文
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,活到200岁是我们无法计算和衡量的,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:怎样去界定养老险中的“保终身”?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁,我们不管是生还是死,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。
拥有终身重疾险、终身意外险的人,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,之后再让你知道终身保险合同终止了,劣质的产品,直接通知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?
值得一提的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,站在保险公司的角度上出发,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也不会依照你这个年龄去给的,而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?
原因其实很明了,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
并且我们还能了解到一种情况,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。
回到原来的问题,如何才能多领养老金?
方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这其实是很片面的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "养老金传承"的图文回答,望采纳!
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