上调退休人员基本养老金的感想
时间:2021-06-24 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-晓宇
学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。
可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???
接着需要看清问题本质,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁,无论我们是挂了还是依然活着,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,而其他不好的,则会直言合同结束。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
需要重点指出的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。
即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)
但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因其实并不复杂,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。
国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。
不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "上调退休人员基本养老金的感想"的图文回答,望采纳!
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