宝鸡市个人养老金查询
时间:2021-08-01 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-连安
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
OK~我们抛开问题看本质,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,需要做的是核心内容的探讨:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
往下看看,学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们是否死亡,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,而后和你说终止终身保险合同,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
更需要我们关注的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。
到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?
道理其实很简单,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,中国的养老制度实际上就是现收现付制:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。
如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,我们在配置保险方案的时候,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "宝鸡市个人养老金查询"的图文回答,望采纳!
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