首页 > 保险 > 养老金 > 养老金土保

养老金土保

时间:2021-07-13 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-珑文

理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,活到200岁是我们无法计算和衡量的,其实该讨论的其实是问题的核心内容:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,不管我们实际上挂没挂,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

拥有终身重疾险、终身意外险的人,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,随后才告知你终身保险合同终止的事情,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

值得一提的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。

就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此,就保险公司来说,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,到了200岁的时候再领取,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

原因很简单,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。

除此之外,还能发现一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。

最开始提到的问题,领养老金多的办法?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这个看法其实不全面。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

基于此,保险方案配置在初始设计时,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "养老金土保"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章